河南正在探索农村信用金融体系改革的新路径。近期，河南农村商业银行股份有限公司筹建工作小组发布公告称，25家法人机构已完成内部治理程序，审议通过合并组建河南农商银行的议案。
这些银行成立时间较短。河南农商联合银行成立于去年6月，由省农信联社改制而来。新郑农商行和中牟农商行是郑州农商行的股东，而郑州农商行成立至今不到5年。
近年来，省级农村信用联社因监管问题备受关注。2021年后，新一轮省联社改革提上日程。7省已出台地方改革方案，其中浙江、山西、四川、广西选择组建农商联合银行，辽宁、海南选择成立统一法人农商银行。河南如果方案落地实施，将成为第三家采用统一法人模式的省份。
河南农信体系改革有其自身考虑。去年成立的河南农商联合银行由省属国企出资发起，是省级银行业金融机构，截至去年9月共有135家市县行社和4510个网点，是河南资产规模最大、网点最多、服务范围最广的地方性金融机构。
此次改革在原有基础上组建全省统一法人的农商银行。河南省地方金融监督管理局表示不了解情况，国家金融监督管理总局河南监管局电话未接通。
在25家法人机构中，河南农商联合银行和郑州农商行引人注目。河南农商联合银行是省级银行业金融机构，采用“自上而下逐级参股控股”的三级管理架构。市级方面，郑州市等3市全部法人机构统一法人，其余省辖市城区法人机构整合组建市级农商银行。县级方面，未统一法人的15个省辖市，县域机构法人地位不变，稳步推进县级农商行组建。
**河南农商联合银行股权结构**
河南农商联合银行由省属国有企业发起设立。河南投资集团有限公司（简称“河南投资”）、河南交通投资集团有限公司（简称“河南交投”）、河南省农业综合开发有限公司（简称“河南农业开发”）分别持有该行 41.67%、33.33%、25% 的股份。其中，河南投资、河南农业开发由河南省财政厅 100% 持股，河南交投由河南省国资委 100% 持股。
**河南农村商业银行系统**
截至 2023 年 11 月末，河南农村商业银行系统共有 135 家市县农商银行（农信联社），在岗员工 4.63 万人，营业网点 4445 个，覆盖全省所有乡镇。其资产总额达 2.42 万亿元，存款余额 2.05 万亿元，贷款余额 1.19 万亿元。在河南省银行业金融机构中，存贷款余额和市场份额均居首位。
**郑州农商银行**
郑州农商银行于 2019 年 9 月 29 日获得河南银保监局批准开业。该行由原郑州市市郊农村信用合作联社、郑州市市区农村信用合作联社通过增资扩股、优化股权配置合并组建。天眼查显示，郑州农商银行共有 25 家股东。其中，新郑农商行、郑州市建设投资集团、永威置业集团、河南臻益远实业有限公司的持股比例均超过 10%，分别持股 14.42%、13.22%、12.02%、11.78%。值得注意的是，新郑农商行以及持股郑州农商银行 8.11% 的中牟农商行也在 25 家法人机构中。
根据郑州农商银行官网数据，该行现有在岗员工 1407 人，下设 25 个职能部门、1 个营业部、151 个运营支行，已建设 17 个“社保医保·银行一体化网点”和 9 家普惠金融服务站。
**河南农信金融改革**
河南农信金融改革整体路线是成立省级农商联合银行，再在省级农商联合银行基础上组建全省统一法人的农商银行。这是国内省级农信金融体系改革中的首例。
改革分两步进行：首先是成立河南农商联合银行。2022 年，河南省联社改革方案获原银保监会批复。2023 年 6 月，国家金融监督管理总局批复同意筹建河南农商联合银行。2023 年 10 月，河南农商联合银行第一届董事会选举产生。11 月，河南农商联合银行揭牌仪式举行。
河南农商联合银行揭牌后，河南农信系统改革再进一步。拟成立的河南农商银行将为一级法人模式，股权清晰、优势明显，但改革难度也更大。
河南省准备对旗下的农信金融体系进行改革。如果这项新的改革方案成功实施，参与其中的25家法人机构都将失去独立法人资格。
这项改革始于建国初期，最初成立了农信社。上世纪90年代，农信社开始从农业银行独立出来，由中国人民银行托管。
2003年，三项政策同时发布，启动了深化农村信用社改革试点，包括改革产权制度、管理体制和国家帮扶等方面。2003至2007年间，全国成立了25家省级联社，标志着农信社改革试点第一阶段基本完成。
2004年，省联社被要求进行进一步改革试点，试点范围扩大到除海南和西藏以外的21个省区市。同时提出，条件成熟的省联社可以改制为农商行、农合行或金融控股公司。上海农商银行、北京农商银行等省级农商银行陆续成立。
2021年，省联社改革再次被提及。2022年，原银保监会主席郭树清指出，将按照“一省一策”的原则推动中小银行和农信社改革。河南省的农信金融体系改革是本轮改革中的一部分。
目前的金融体系改革有四种模式，分别是统一法人模式、银行控股公司模式、联合银行模式和金融服务公司模式。各省政府和省级联社可以自行选择和上报方案。从目前公布的方案来看，全省统一法人模式和联合银行模式较为常见。
复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼分析认为，统一法人模式有利于集中资源，提升经营管理效率和执行力，打造品牌形象，而将省联社改造成联合银行则可以在保持两级法人地位不变的情况下，申请业务资质和牌照，扩大服务范围和能力。
2022年，浙江农商联合银行成立，成为全国农信社改革的首个落地方案。随后，河南、山西、四川、广西等地也相继成立了省级农商联合银行。
与河南省类似，辽宁省和海南省也采取了统一法人模式，分别成立了全省统一法人的农商银行。但三省的实现路径有所不同：
海南省直接成立了全省统一法人的农商银行；辽宁省采取“两步走”策略，先合并农信社成立辽宁农商银行，再吸收合并省内其他中小银行；河南省与辽宁省的模式类似，先在省联社的基础上成立联合银行，然后再成立全省统一法人的农商银行。
海南省的实现路径最为直接，2023年5月，海南省农村信用社联合社等20家机构通过了组建海南农商银行的决议，并于今年5月正式揭牌。
在 2022 年 9 月，以沈阳农商银行为根基，连同北票市农村信用合作联社、北镇市农村信用合作联社等三十家农信机构共同组建了辽宁农商银行，并获得了国家金融监督管理总局辽宁监管局（简称“辽宁监管局”）的开业批准。
2023 年 6 月 19 日，辽宁监管局批准了辽宁农商银行吸收合并辽宁新民农商银行等三十六家农村中小银行机构，并将承担这三十六家机构清产核资后的有效资产、全部债务、业务、网点和员工。
业内资深人士分析认为，对于农信机构数量较多，且经营状况不一的省份来说，一次性整合组建省级农商银行将会面临较多困难，因此更适宜分阶段逐步组建。
值得注意的是，河南省没有直接采用统一法人模式，这可能是由于河南省的中小银行法人数量众多，且资产规模较大。而新成立的海南农商银行在营业网点数量和资产规模上均不及河南。根据海南农商银行的数据，该银行总行设有十九个部门，下辖总行营业部和十八家一级支行，拥有四百四十余家营业网点，员工总数超过七千人。
截至 2024 年 4 月末，海南农商银行的存款余额为 3153.34 亿元，贷款余额为 1842.38 亿元，总资产为 3748.47 亿元。
