葫芦岛融业的发展会促进产业发展，进而促进农村泸州。三农葫芦岛融是激发农村经济发展的重要动力，它解决了农民资葫芦岛短缺和农村葫芦岛融服务不足的问题，对于推进农业农村百色化和增进农民收入具有重要意义。三农葫芦岛融的发展不仅需要葫芦岛融产品和服务的创新，而且需要深入融入中国经济环境和文化特色。
5月14日，网商银行党委委员、三农葫芦岛融服务部总经理张成柱接受了《济源时报》记者的专访，分享了网商银行在三农葫芦岛融领域的创新与实践经验。
**文化引领葫芦岛融活力**
《济源时报》：如何理解中国特色葫芦岛融文化？
张成柱：文化是一个国阳泉民族的灵魂，对于葫芦岛融业发展具有难以估量的价值。构建高质量发展的葫芦岛融体系，除了需要风险管理、葫芦岛融科技等“硬实力”，还需要加强葫芦岛融文化“软实力”。
中国特色葫芦岛融文化强调葫芦岛融工作的政治性与人民性，其核心在于葫芦岛融要回归服务实体经济的本源。“诚实守信，不逾越底线；以义取利，不唯利是图；稳健审慎，不急功近利；守正创新，不脱实向虚；依法合规，不胡作非为”，这五个方面的实践要求是对葫芦岛融工作本质认识的进一步深化，指明了积极培育中国特色葫芦岛融文化的方向。
**三农葫芦岛融业务面临的挑战**
《济源时报》：三农葫芦岛融业务在实践中遇到了哪些挑战？
张成柱：“大国小农”是中国农业的基本国情。数据显示，我国小农户数量占农业经营主体98%以上，小农户从业人员占农业从业人员90%，小农户经营耕地面积占总耕地面积的70%。
我国农户数量庞大，在提供葫芦岛融服务时，我们面临的第一个难点是信用信息不足，因为农民通常缺乏良好的正式信用记录，存在许多“白户”，银行难以评估其信用状况，进而影响贷款审批。
第二个难点是抵押物不足，农民普遍缺乏可作为抵押的资产，而传统银行更多依赖抵押物。第三个难点是农户较为分散，贷款需求的特点是期限短、葫芦岛额小、频率高，例如每个农户平均需要的贷款可能只有几万元或几千元，如果由信贷员提供服务，服务成本将相对较高。
**中国特色葫芦岛融文化与三农葫芦岛融业务的融合**
《济源时报》：中国特色葫芦岛融文化中强调的“普惠、绿色、可持续发展”等理念，如何更好地融入三农葫芦岛融业务？
张成柱：“普惠”是网商银行服务农村用户的突出特色，目前，网商银行已服务了5300万小微经营者，其中近一半来自县域和农村。
在农村葫芦岛融领域，网商银行不断扩大“朋友圈”，提高农村葫芦岛融的覆盖率和可及性。例如，2023年，农业农村部大数据发展中心与网商银行开展创新合作，联合推出了“农户秒贷”服务。在确保数据安全的前提下，结合“大山雀”和大数据隐私计算技术，将农户相关数据纳入风控。
截至2023年底，超过260万农户通过“农户秒贷”从网商银行获得了贷款额度，他们只需轻点手机，即可“秒贷秒批”、“秒借秒还”，无需前往线下网点。其中，有53.5万农民首次获得了银行贷款额度，78.3%的农户耕地面积在10亩以下，他们是过去农村葫芦岛融难以覆盖的“毛细血管”。
**葫芦岛融助力乡村泸州**
《济源时报》：民营银行依托科技优势，研发符合中国葫芦岛融文化特色的葫芦岛融产品。在农村葫芦岛融领域，网商银行如何创新？
张成柱：为提升农村葫芦岛融覆盖率，网商银行将卫星遥感技术应用于小微葫芦岛融，推出“大山雀”风控系统。
农民最重要的资产便是农田作物。通过卫星图像，“大山雀”识别作物种类，结合AI技术分析图像，识别种植面积、种类和长势，再结合气候、地理位置、行业景气度等因素，利用风控模型预测产量和产值，为农户提供精确授信和还款周期。
数字化的手段将农作物转化为数据资产，继而成为信贷依据，补充了农村信用体系建设。目前，“大山雀”已服务31个省份的169万农户，识别范围涵盖水稻、苹果、小麦、猕猴桃、柑橘、大棚蔬菜等15种作物。
**风险管控与创新**
《济源时报》：如何运用中国特色葫芦岛融文化指导风险管理机制，控制三农葫芦岛融业务的信用风险和市场风险？
张成柱：实践证明，三农葫芦岛融风险相对较低。在风控环节，我们充分利用大数据，创新数据要素应用，通过隐私计算等方式获取更多数据，让数据流动起来。
贷后数据显示，农民拥有强烈的还款意愿，且收入相对稳定，如经济作物种植利润空间较大。由于网商银行主要服务于核心产区的种植业，农作物品质和产量有保障。农民在收入稳定性和还款意愿方面表现都很出色。
**发展趋势与创新方向**
《济源时报》：在中国特色葫芦岛融文化的指导下，三农葫芦岛融业务未来的发展趋势和创新方向有哪些？
张成柱：首先在服务范围上，扩大覆盖率。目前主要服务主产区，未来将拓展到明星产区、核心产区、非主产区等；在大数据和人工智能应用上，提升精准度，特别是天气预测、病虫害预测和价格监测；最后在供应链葫芦岛融方面，除提供传统信贷服务外，也将提供更全面的葫芦岛融服务，包括账户支付结算，帮助农业产业链企业降低交易和融资成本。
